IRP vs 연금저축 – 어떤 게 내게 유리할까? (2025 최신 기준)
IRP와 연금저축,
이름은 익숙해도 막상 선택하려면 헷갈리기 쉬운 두 계좌죠.
이번 포스팅에서는 2025년 기준으로 제도 변경 사항까지 반영해,
세액공제 한도부터 운용 유연성, 출금 조건까지
전략적으로 따져볼 수 있는 기준을 정리해 드릴게요!
✅ IRP vs 연금저축 비교표 (2025년 기준)
| 항목 | IRP (개인형 퇴직연금) | 연금저축 (펀드/보험신탁) |
| 가입대상 | 만 18세 이상 누구나 가입 가능 (2025년부터 소득 없어도 가능) ※ 일부 금융사는 만 19세 이상부터 가입 가능하므로금융사별 확인 필요 |
소득·나이 무관, 누구나 가입 가능 (주부, 학생 포함) |
| 세액공제 한도 | 연 900만 원 (IRP 단독 가능, 연금저축과 합산 시 최대 900만 원) |
연 600만 원 (단독 기준) ※ 50세 미만: 400만 원, 50세 이상: 600만 원 적용 |
| 세액공제율 | 총급여 5,500만 원 이하: 16.5% / 초과: 13.2% | 총급여 5,500만 원 이하: 16.5% / 초과: 13.2% |
| 납입 한도 | 연금계좌 전체 합산 연 1,800만 원 | 연금계좌 전체 합산 연 1,800만 원 |
| 투자상품 | 예금, 펀드, ETF, 리츠, ELS/ELB, 원리금보장형 등 | 펀드, ETF, 리츠, 보험형(공시이율형), 신탁 등 |
| 위험자산 한도 | 실적배당형(펀드, ETF 등): 전체 자산의 70% 이내 | 한도 없음 (100% 주식형 가능) |
| 출금 조건 | 만 55세 이후 연금 형태 수령 ※ 중도 인출 불가 (단, 주택구입·6개월 이상 요양 등 특별사유는 가능) |
만 55세 이후 연금 수령 ※ 세액공제 받은 원금·수익은 중도 해지 시 16.5% 기타소득세 부과됨. 세액공제 안 받은 원금은 자유 인출 가능 |
| 수수료 | 계좌관리 수수료 있음 (0.2~0.5%), 일부 금융사 면제 | 계좌관리 수수료 없음 (펀드보수 등만 발생) |
| 담보대출 | 불가 | 일부 금융사에서 가능 |
| 주요 특징 | 퇴직금 이체·운용 가능, 퇴직소득세 과세이연, 연금수령 시 세율 감면 |
투자 유연성, 수수료 절감, 자유로운 인출 가능 |
🔍 IRP는 퇴직소득세 과세 이연과 감면, 퇴직금 운용에 특화된 계좌입니다.
🔍 연금저축은 자유로운 자산 운용과 중도 인출이 가능해 실용성이 높습니다.
✅ 어떤 계좌가 더 유리할까?
● IRP가 유리한 경우
- 세액공제 한도를 최대로 채우고 싶은 경우
- 퇴직금 운용 또는 퇴직소득세 감면이 중요한 장기 전략일 경우
- 일정 자산을 연금 형태로 안정적으로 운용하고 싶은 경우
- 예) 총급여 5,000만 원 기준, IRP에 900만 원을 납입하면 약 148만 원 환급 효과를 기대할 수 있습니다.
👉 IRP에 대해 더 알고 싶다면
[IRP란? – 2025년 절세 전략 계좌 완전정리]
● 연금저축이 유리한 경우
- 공격적 투자(100% 주식형 ETF 등)를 원하는 경우
- 중도 인출이나 유연한 자산 운용이 필요한 경우
- 수수료를 아끼고 싶은 경우
- 소득이 없는 주부, 학생 등 누구나 가입 가능한 상품을 원할 때
👉 연금저축 구조와 위험 요소가 궁금하다면
[연금저축펀드, 지금 시작해도 될까?]
✅ 병행 전략이 정답일 수도 있어요
IRP와 연금저축은 함께 가입이 가능하며, 세액공제 합산 한도는 900만 원까지입니다.
💡 예시 조합:
- 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원
- 연금저축 400만 원 + IRP 500만 원
- IRP 단독 900만 원 납입도 가능
✔ IRP는 퇴직금 운용, 세액공제 최대한도, 과세 이연 등 장기 운용 전략에 적합
✔ 연금저축은 투자 유연성과 실전 유동성에 강점
👉 IRP·연금저축뿐 아니라, ISA까지 연계하면 절세 전략은 더 강력해집니다.
[연금저축·IRP·ISA 연계 절세 전략 – 실전 운영법]
IRP는 세액공제 최대 & 안정성, 연금저축은 유연한 투자 & 자금 활용
두 계좌를 병행하면 절세, 유연성, 퇴직금 운용까지 한 번에 잡을 수 있어요!
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🔸 [ISA 계좌란? – 2025년형 개인종합자산관리계좌 총정리]
🔸 [퇴직금 수령 후, IRP에 넣으면 뭐가 좋을까?]
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